1. Einführung
Ins Ausland aufzubrechen, und dies nicht nur um einen 14-tägigen Urlaub zu machen, klingt sehr spannend, bringt aber auch einige Herausforderungen und Risiken mit sich. Ein wichtiges Thema dabei sind Versicherungen. Im Besonderen die Krankenversicherung (folgend mit KV abgekürzt).
Dieser Artikel ist in Zusammenarbeit mit unserem Kooperationspartner für internationale Krankenversicherungen, Carsten Creutzburg, entstanden. In diesem Artikel geben wir dir einen Überblick über verschiedene Möglichkeiten einer KV und den jeweiligen Vor- und Nachteilen.
Über den Autor: Carsten Creutzburg ist Experte im Thema „internationale KV“. Er selbst lebt bereits seit mehr als 10 Jahre im Ausland und beschäftigt sich seitdem mit dem Thema „Versicherungen für Personen, die im Ausland leben“. Angefangen hatte alles bei einem Auslandsaufenthalt in Asien, bei dem er in den ersten Jahren für verschiedene Versicherungsmakler arbeitete. Schlussendlich beschloss er, sich auf diesem Gebiet selbständig zu machen.
Exkurs: Die meisten Deutschen sind im Vergleich zur restlichen Welt überversichert. Einige Versicherungen sind nicht notwendig. Aber eine KV ist die wichtigste Versicherung überhaupt. Zudem können neben der KV noch die Haftpflicht-, die Verdienstausfall-, Unfall- und Lebensversicherung in Erwägung gezogen werden. Alle anderen Arten von Versicherungen sind meist nicht notwendig. Das sollte aber immer individuell betrachtet werden. Selbst die Alterssicherung über eine Versicherung abzudecken ist oft Geldverschwendung, auch wenn es im Einzelfall als ein kleiner Baustein in der Gesamtheit der Altersvorsorge mit einfließen kann.
2. Die Internationale KV
Bei der KV kann keine pauschale Aussage getroffen werden, welche Art oder welcher Tarif am besten für dich geeignet ist, da es auf deine individuellen Lebensumstände ankommt. Individuelle Lebensumstände sind z.B. Situationen wie single, Familie, begrenzter oder unbegrenzter Auslandsaufenthalt. So wie bei fast allen Versicherungen spielen auch hier Vorerkrankungen eine große Rolle.
Wie sind deine individuellen Lebensumstände?
Ein ausschlaggebendes Kriterium ist z.B. ob du dich überwiegend nur in einem Land in Europa aufhältst oder als Digitaler Nomade die ganze Welt bereist. Ebenso wichtig bei der Entscheidungsfindung ist auch der Leistungsumfang, der abgedeckt sein soll.
In vielen Teilen der Welt sind ambulante Behandlungen und Folgebehandlungen kostengünstiger und daher gut aus eigener Tasche bezahlbar. In einem solchen Fall wäre es eher sinnvoll einen Versicherungsschutz nur für Krankenhausaufenthalte abzuschließen. Allerdings können die ambulanten Behandlungskosten für chronisch erkrankte Menschen auch in Dritte-Welt-Ländern ins Geld gehen.
Folgend möchten wir dir die unterschiedlichen Optionen mit den jeweiligen Vor- und Nachteilen vorstellen:
3. Welche Arten von KV's gibt es für deutsche im Ausland?
- Deutsche gesetzliche oder private KV
- Lokale gesetzliche oder private KV im Aufenthaltsland
- Langzeit- Reise-KV
- Internationale private KV
- Zusatz: Gruppenversicherungslösungen für Unternehmer
- Spezielle private deutsche KV-Tarife für Deutsche im Ausland
3.1. Versicherungsschutz durch die deutsche gesetzliche oder private KV
Wenn du dich nur für begrenzte Zeit im Ausland aufhältst und dies nur innerhalb Europas, macht es ggf. Sinn die eigene KV in Deutschland weiterlaufen zu lassen. Vor allem über die gesetzliche KV bist du über die Europäische Versichertenkarte überall in der EU versichert. Der Versicherungsschutz bezieht sich dabei nur auf Notfälle und stationäre Leistungen. Um hier nicht auf Kosten wie z.B. ambulante Behandlungen sitzen zu bleiben, empfiehlt es sich eine zusätzliche Reise-KV abzuschließen.
Für den Fall, dass du eine private KV in Deutschland hast, bist du mit den meisten Tarifen auch innerhalb der EU zeitlich unbegrenzt versichert. Ein Wechsel zu einer anderen KV macht daher vor allem bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten wenig Sinn. Selbst für einen weltweiten Versicherungsschutz (ohne USA) können die meisten Tarife gegen einen geringen Aufpreis für das erste Jahr umgestellt werden. Daher ist es ratsam, dich vorerst mit deiner KV in Verbindung zu setzen und Eventualitäten abzuwägen, bevor du unüberlegt kündigst.
3.2. Lokale gesetzliche oder private KV im Aufenthaltsland
In vielen Ländern gibt es sehr gute lokale KV’s, oder auch eine KV-Pflicht. Grundsätzlich gibt es in allen EU-Ländern eine Versicherungspflicht. Wobei dies aber nicht bedeutet, dass du auch verpflichtet bist, eine der lokalen Versicherungstarife abzuschließen. Es bedeutet vielmehr, dass du überhaupt versichert sein musst (z.B. Spanien). Auch wenn die Leistungen einer gesetzlichen KV im Ausland nicht immer vergleichbar mit einer Top Privatversicherung sind, bist du damit grundsätzlich für geringe Prämien sehr gut grundversichert.
Zusätzliche Versicherung zur lokalen KV
Wenn dir dies nicht ausreicht, kannst du zusätzliche Ergänzungstarife abschließen (nicht in allen Ländern), oder auch eine zusätzliche Internationale KV mit z.B. hoher Selbstbeteiligung, um im Extremfall gut abgesichert zu sein. Denn bei allem Ersparnis haben die lokalen Lösungen auch wiederum den Nachteil, dass diese nur im jeweiligen Land gelten, oder wenn innerhalb der EU, dann nur für Notfälle.
Beachte auch, dass eine lokale KV in den meisten Fällen nicht mit in ein anderes Land transferiert werden kann. Solltest du also in ein paar Jahren in ein anderes Land ziehen, dann stehst du ggf. vor dem Problem, eine geeignete Lösung zu finden, aber mit evtl. Vorerkrankungen kann das schwierig werden.
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3.3. Langzeit-Reise-KV
Eine Langzeit-Reise-KV bietet dir nicht nur zusätzlichen Schutz bei Bestehen einer anderweitigen KV, wie die gesetzliche, sondern ist auch eine sehr gute Lösung und ohne weiteren Versicherungsschutz ausreichend. Vor allem, wenn du nur für einen begrenzten Zeitraum von max. 5 Jahren ins Ausland gehst. Dann bietet diese Art der KV nicht nur hervorragende Leistungen, sondern auch einen unschlagbaren Preis im Vergleich zu allen anderen Lösungen. Dabei spielt es fast keine Rolle, welche Langzeit-Reise-KV du abschließt, da diese zumindest in Deutschland alle ähnlich aufgebaut sind und auch die Preisunterschiede relativ gering sind.
Schutz bis Maximal 5 Jahre - Keine Dauerlösung
Beachte aber, dass eine Langzeit-Reise-KV keine Dauerlösung ist. Für gewöhnlich versuchen die Versicherungen bei höheren Behandlungskosten die Versicherungsnehmer so schnell wie möglich ins Heimatland zu verlegen, um so aus den Langzeitbehandlungskosten herauszukommen. Aber auch, wenn die Behandlungen vor Ort im Ausland bis zum Ende bezahlt werden, kann es vorkommen, dass dem Versicherungsnehmer im Anschluss gekündigt wird. Die meisten Anbieter halten sich aber zumindest an das Versicherungsversprechen bis zum Vertragsende, aber danach ist dann Schluss! Wenn du also während deines Auslandsaufenthaltes einen schwereren Schaden erleidest, wirst du am Ende mit dieser Art der KV ggf. ohne Versicherung dastehen. Und es kann schwierig werden mit diesen Vorerkrankungen dann eine neue Versicherung zu finden.
Was ist danach?
Deshalb ist es bei dieser Art der KV sehr wichtig eine Option auf eine anderweitige KV zu haben, wie z.B. der Möglichkeit in die vorherige KV (gesetzlich oder privat) im Heimatland. Bei der gesetzlichen kommst du grundsätzlich wieder rein, sofern du vor dem Auslandsaufenthalt gesetzlich versichert warst und während des Auslandsaufenthaltes angemessen KV versichert gewesen bist. Mit einer Langzeit-Reise-KV ist der angemessene KV-Schutz gegeben und die vorherige gesetzliche Krankenkasse muss dich wieder aufnehmen; egal ob du nun eine schwerwiegende chronische Erkrankung hast oder durch einen Unfall verursachte Langzeitbehandlungen benötigst.
Bei vorheriger privater KV ist es wiederum wichtig, dass du zumindest eine kleine Anwartschaft hast, um tatsächlich wieder aufgenommen zu werden. Ob eine große Anwartschaft eher Sinn macht, bedarf individueller Beratung.
Unsere Empfehlung:
- Bester Preis-Leistungstarif in diesem Bereich, aber leider nur für Personen bis 49 Jahren
- Abschließbar für Auslandsaufenthalte von bis zu 2 Jahren
- Monatlich zahlbar und monatlich kündbar
- Deutschland für Heimaturlaube von bis zu 6 Wochen jährlich mitversichert
- Kann auch noch nach Ausreise abgeschlossen werden
- Mit oder ohne Selbstbehalt
- Zusätzliche Option für Gepäck, Unfall, Haftpflicht und Assistance Versicherung
Weitere Empfehlung von Carsten:
- Beste Preis-Leistungsoption für längere befristete Aufenthalte von bis zu 5 Jahren, für Personen bis 66 Jahren für 97,- monatlich pro Person
- 2 Tarife wählbar mit jeweils unbegrenzten Leistungen für stationäre-, ambulante- und allgemeine zahnmedizinische Behandlungen sowie Vorsorge und weitergehenden Zahnleistungen im Plus Tarif
- ohne Selbstbeteiligung
- kann auch nach Abreise abgeschlossen werden
- weltweit ohne USA, Kanada und der Schweiz
- Deutschland ist begrenzte Zeit für Notfälle mitversichert (6 Wochen im Jahr); dies gilt auch für USA, Kanada und die Schweiz
- kann monatlich bezahlt und auch gekündigt werden
- ohne Wohnsitz in DE möglich
Weitere Tarife gibt es z.B. von der Hanse Merkur Versicherung. Bei der Hanse Merkur wird aber laut Versicherungsbedingungen ein Wohnsitz in Deutschland verlangt und die komplette Versicherungsprämie muss im Voraus bezahlt werden. Hier gibt es für Personen über 66 Jahren Lösungen. Individuelle Optionen können auf Anfrage bereitgestellt werden.
3.4. Internationale KV
Bei den internationalen privaten KV’s befindet sich die Versicherung meistens außerhalb Deutschlands. Sie sind vergleichbar mit amerikanischen oder britischen KV‘s. Es gibt aber auch Unternehmen, die ihren Sitz in Deutschland haben, wie z.B. Passport Card Deutschland (David Shield Group Israel, versichert durch Allianz), Integra Global (versichert durch MGEN Frankreich) und BDEA (MSH Group Frankreich). Aber auch deren Produkte sind keine Vollversicherungen und dienen nicht als Ersatz für eine deutsche KV.
Daneben gibt es aber auch noch viele andere Anbieter, wie z.B. Morgan Price (UK), A Plus (Hong Kong), Passport Card (Zypern), Allianz Worldwide Care (Irland), Foyer (Luxemburg), Cigna (UK, Frankreich & weitere Standorte) um nur einige zu nennen.
Von Basis bis Premium
Die Tarife dieser Versicherungsart können mit einer Art Baukastensystem verglichen werden. Grundsätzlich hast du hier die Möglichkeit dich nur über einen Basistarif zu versichern. Dieser würde bei schwerwiegenden Erkrankungen und Unfällen deine Krankheitskosten übernehmen und ist somit oft wesentlich kostengünstiger als die deutsche gesetzliche oder private KV. Darauf aufbauend gibt es weitergehende Tarife inklusive ambulanter Leistungen, Zahnbehandlungskosten, Vorsorge und Schwangerschaftsleistungen. Top internationale Tarife, die mit deutschen Vollversicherungen vergleichbar sind, kosten aber meistens wesentlich mehr als Angebote von deutschen Privaten KV’s. Zumal bei internationalen KV‘s keine Altersrückstellungen aufgebaut werden und diese nicht nur im Alter teuer werden, sondern grundsätzlich alle 5 Jahre um ca. 20 – 30% steigen.
Dennoch kann dies für dich gerade in jungen Jahren eine Alternative sein, um langfristig Geld zu sparen. Was dann wiederum aber auch teilweise beiseitegelegt werden sollte, um sich langfristig die KV auch noch leisten zu können. Bei Basistarifen, die sehr günstig sein können, wird oft das finanzielle Risiko unterschätzt was eine chronische oder langwierige Erkrankung / Verletzungen bedeuten kann. So lange nichts passiert, bist du mit einer Basisversicherung gut versichert. Aber jeder wird älter und irgendwann kommen die ersten Beschwerden, die selbst bei einem sehr gesunden Lebensstil irgendwann eintreten werden. Wenn die Beschwerden schon da sind, ist es zu spät, deine KV upzugraden.
Ein Unfall kann jedem und überall passieren; egal wie du lebst!
Dies ist kein Aufruf eine KV mit ambulanten Leistungen abzuschließen, aber du solltest dir dessen bewusst sein, dass dieses Risiko besteht. Entweder legst du entsprechend Geld beiseite oder schließt gleich eine KV mit ambulanten Leistungen ab. Auch hier gibt es je nach Anbieter und Leistungsumfang erhebliche Preisunterschiede.
Carsten’s Empfehlungen:
Folgend ein Beispiel mit 4 internationalen privaten KV-Tarifen mit unterschiedlichem Leistungsniveau als Beispiel. Zum besseren Verständnis stellen wir dies mit einer kleinen Leistungsübersicht dar sowie spezielle Infos zu den einzelnen Tarifen im Anschluss.
| Beschreibung | April | Foyer | Passport Card | William Russel | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Emergency | Special | Premium | Bronze | |||
| Versicherungssumme | €250.000 | unbegrenzt | €5 Million | €1,5 Million | ||
| stationäre Leistungen | nur Unfälle & medizinische Notfälle | voll versichert mit teilweisen Begrenzungen | voll versichert | voll versichert | ||
| Unterbringung | Zweibettzimmer | Zweibett- oder Einzelzimmer | Einzelzimmer | Optional Zweibett- oder Einzelzimmer | ||
| Vor & Nachbehandlung | 30 Tage | voll versichert | voll versichert | 90 Tage | ||
| Reha | bis 20 Tage | bis 28 Tage | bis 30 Tage | bis 7 Tage | ||
| ambulante Leistungen | Vor- und Nachbehandlung | unbegrenzt | bis Versicherungssumme | Vor- und Nachbehandlung | ||
| Konsultationen | im Zusammenhang mit stationären Leistungen bis max. 30 Tage | voll versichert | voll versichert | im Zusammenhang mit stationären Leistungen bis max. 90 Tage | ||
| Physiotherapie | im Zusammenhang mit stationären Leistungen bis max. 30 Tage | 20 Behandlungen | 12 Behandlungen | im Zusammenhang mit stationären Leistungen bis max. 90 Tage | ||
| ambulante Operationen | voll versichert | voll versichert | voll versichert | voll versichert | ||
| Krebstherapien | nicht versichert | voll versichert | voll versichert | voll versichert | ||
| alternative Therapien | nicht versichert | bis €2.500 | 12 Behandlungen | bis €750 | ||
| Vorsorge | ||||||
| Routineuntersuchungen | nicht versichert | bis €250 | bis €1.000 | nicht versichert | ||
| Impfungen | nicht versichert | bis €250 | bis €500 | nicht versichert | ||
| Zahnbehandlungen | ||||||
| Notfall durch Unfall | voll versichert | voll versichert | bis €6.000 | voll versichert | ||
| Routinebehandlungen | nicht versichert | voll versichert | bis €5.000 | nicht versichert | ||
| Umfassend | nicht versichert | bis €2.000 | bis €5.000 | nicht versichert | ||
| weltweite Notfallleistungen | inklusive | inklusive | inklusive | inklusive | ||
| Preisniveau € jährlich (je nach Alter & Selbstbehalt) | €300 - €610 | €1.500 - €10.000 | €2.300 - €20.000 | €600 - €7.345 |
Carsten’s Empfehlungen:
1) Basic stationär (Unfälle & Notfälle) – April Emergency Tarif (Hier geht’s zum Online-Angebot)
- Für alle preissensitiven Personen, die nur eine absolute Notfallabsicherung im Falle von Unfällen oder unvorhersehbaren Krankenhausaufenthalten benötigen, aber für sonstige Behandlungskosten selbst aufkommen können
- Weltweite Notfall Assistenz und direkte Abrechnung mit Krankenhäusern inklusive
- Achtung Zonenregelung: etwas kompliziert mit 6 verschiedenen Zonen und es ist wichtig sich dies vor Abschluss bewusst zu sein
- Deutschland ist im Rahmen der Notfallleistungen mit abgesichert
- Über Selbstbehaltsoptionen kann der Beitrag noch weiter reduziert werden
- Vor Abschluss unbedingt die Versicherungsbedingungen lesen, insbesondere die Ausschlüsse
2) Basic stationäre (umfassend) – William Russell Bronze Tarif (Hier geht’s zum Online-Angebot)
- Für alle, denen eine Top Basisabsicherung (stationär) wichtig ist, die aber kein Geld für einen unnötigen Versicherungsschutz ausgeben wollen
- Top Service inklusive weltweiter Notfall Assistenz und direkter Abrechnung mit Krankenhäusern
- Je nach Land / Region werden 5 verschiedene Preiszonen angeboten (USA ist nur bedingt versicherbar / Afrika ist am günstigsten)
- Deutschland ist je nach Zone entweder voll oder über Notfallleistungen mitversichert
- Diverse Selbstbehaltsoptionen können die Beiträge erheblich senken
3) Rundum Absicherung – Foyer Global Health Special (bis zu 40% Rabatt gegenüber online Prämien bei individueller Anfrage)
- Unbegrenzter Leistungen bei stationären & ambulanten Behandlungen sowie inklusive Zahn- & Vorsorgeleistungen
- Top Service mit hervorragenden stationären & ambulanten Leistungen inklusive weltweiter Notfall Assistenz und direkter Abrechnung mit Krankenhäusern
- Zwei Zonen: mit oder ohne USA – ein Preis, unabhängig vom Aufenthaltsort
- Monatlich zahlbar ohne Preisaufschläge
- Deutschland ist voll im Rahmen der jeweiligen Versicherungsleistungen mitversichert
- Kann zu jeder Zeit abgeschlossen werden
- Relativ kulant bei Vorerkrankungen
4) Top Tarif – Passport Card Deutschland Premium Tarif (5% Rabatt über folgende Links: Persönliche Beratung oder Onlineangebot (Rabatt wird im Nachhinein angerechnet):
- Bester Service im internationalen Vergleich mit direkter Abrechnungsmöglichkeit für alle Arten der Behandlung. Egal ob Krankenhaus, ambulanter Arztbesuch oder Zahnarzt, alles kann über deren Mitgliederkarte in Verbindung mit der Passport Card App direkt und weltweit bezahlt werden, sofern es über den jeweiligen Tarif abgesichert ist.
- Auch für Aufenthalte unter einem Jahr abschließbar; kann monatlich gekündigt werden
- Monatlich zahlbar ohne Preisaufschläge
- Deutschland ist voll im Rahmen der jeweiligen Versicherungsleistungen mitversichert
- Kann zu jeder Zeit abgeschlossen werden
- Mit oder ohne Selbstbehalt auf stationäre Leistungen
- Wer einen vollumfänglichen internationalen KV Schutz sucht, der findet im Premium Tarif den Top Tarif schlechthin im internationalen Vergleich. Kaum ein anderes Produkt mit diesem Leistungsumfang kann mit dem Passport Card – Premium Tarif auch preislich mithalten (volle Absicherung von stationären und ambulanten Leistungen bis EUR 5 Millionen jährlich, plus EUR 5.000 für Zahnbehandlungen und EUR 1.000 für Vorsorge).
Weitere interessante Tarife gibt es von einer Vielzahl von Anbietern wie z.B. Morgan Price, Passport Card Zypern, Now Health, ACS, Allianz Worldwide Care, Integra Global, AXA und vielen mehr und können auf Anfrage (info@cic-insurances.com) erläutert und zur Verfügung gestellt werden.
3.5. Zusatz: Gruppenversicherungslösungen für Unternehmer
Ein weiterer oft nicht beachteter Punkt für Unternehmer, die ins Ausland gehen, ist die Möglichkeit einer Gruppenversicherung. Grundsätzlich sollten es zwar mindestens 5 Personen und dabei mindestens 3 Mitarbeiter inklusive des Unternehmers sein, um in den Genuss eines Gruppentarifs kommen zu können. Aber selbst für Einzelunternehmer mit einem weiteren Partner ohne Mitarbeiter gibt es bereits Optionen.
Der Vorteil an Gruppentarifen ist die Ersparnis gegenüber Einzeltarifen (mindestens 10% bei Gruppen unter 10 Mitarbeitern; entsprechend mehr bei größeren Unternehmen) aber auch mehr Flexibilität bei den Leistungen (bei Gruppen über 10 Hauptversicherten, wobei die meisten KV Anbieter aber 20 verlangen). Bei Einzeltarifen kann nichts verändert werden, außer die jeweiligen Bausteine (ambulante Leistungen, Zahnbehandlungen usw.) und die Preise über Selbstbehalte anzupassen. Bei Gruppentarifen ist die Auswahl wesentlich größer und bieten innerhalb der einzelnen Bausteine oft mehr Spielraum.
3.6. Spezielle private deutsche KV-Tarife für Deutsche im Ausland
Zusätzlich zu den oben genannten Optionen gibt es auch sehr interessante Gruppentarife für Deutsche im Ausland, die über diverse Makler in Deutschland angeboten werden. Hierbei handelt es sich um deutsche Vollversicherungen, aber zu weitaus besseren Konditionen und normalerweise mit der Option bei Rückkehr nach Deutschland ohne weitere Gesundheitsprüfung in einen Inlandstarif wechseln zu können. Einige dieser Gruppentarife werden sogar inklusive Altersrückstellungen angeboten was dies sehr interessant macht für diejenigen die irgendwann sowieso wieder nach Deutschland zurückkehren möchten. Auch gelten diese KV-Tarife nicht als Private KV im Sinne der Deutschen Versicherungsgesetzgebung und somit sind diese auch kein Hindernis für die Rückkehr in die gesetzliche KV.
4. FAZIT
Du hast jetzt einen Überblick über die unterschiedlichen Optionen einer KV mit den jeweiligen Vor- und Nachteilen erhalten. Grundsätzlich kann zwar pauschale Aussage getroffen werden, welche Art oder welcher Tarif am besten für dich geeignet ist. Es kommt ganz auf deine individuellen Lebensumstände ankommt. Du solltest dir also zunächst darüber im Klaren sein, was deine Kriterien an eine KV sind. Das Thema internationale KV ist wichtig und auch komplex, aber lass dich davon nicht abschrecken deinen Traum vom Auswandern zu leben.
Hinweis/Disclaimer: Alle oben ausgeführten Punkte sind nur allgemeine Informationen und ersetzen keine individuelle Beratung, die sich auf die jeweilige individuelle Situation bezieht. Deshalb empfehlen wir stets, mit einem Makler des Vertrauens über die diversen KV-Optionen zu sprechen, bevor die bestehende KV gekündigt wird und du am Ende vielleicht ohne KV dastehst.
Kontakt Carsten:
Wir möchten Carsten weiterempfehlen, du kannst dich gerne direkt mit ihm in Verbindung setzen:
Carsten Creutzburg
+66 8 7578 0775
carsten.c@cic-insurances.com
https://www.cic-insurances.com/
